三、重组改造：民营银行市场准入的现实选择
通过改造现有农信社、城信社、城市商业银行的方式来实现民营银行准入，主要有两大难点：一是现有的历史包袱的解决方法，二是股权设置与经营机制的改变。我们的思路是本着尊重历史，面对现实，按照“谁家的孩子谁家抱”的原则化解历史包袱，清产核资后引入民间资本控股，对农信社进行改组，提供外生性制度供给，并实行市场机制运作。这完全符合党的“十六大”报告提出的“充分发挥个体、私营等非公有制经济在促进经济增长、扩大就业和活跃市场等方面的重要作用。放宽国内民间资本的市场准入领域，在投融资、税收、土地使用和对外贸易等方面采取措施，实现公平竞争”的精神。
（一）历史包袱的成因及解决方法。农信社的不良贷款，主要由三部份构成，一部分是在农业银行管理时期形成的，主要是对农业发放的带有政策性的贷款；一部分是乡镇企业贷款，主要是地方政府指令的；一部分是农信社自身经营不善造成的。三者约各占三分之一。根据以上情况，我们可以寻求相应的解决办法：由中央政府、省市县乡四级地方政府和农信社各自承担三分之一的方式解决。具体设想为：在“行社”脱钩前形成的难于收回的政策性贷款，由中央财政承担；地方行政干预下发放的乡镇企业不良贷款，由省、地（市）、县、乡四级财政负担；因农信社自身经营不善等因素造成的损失，由农信社自己承担。在实施时，如各级财政与农信社一时难于拿出那么多钱，可以参照前几年处置中小金融机构的办法，由中央银行先给无息或低息再贷款，中央政府、地方政府在一定年限内分期偿还。
（二）按市场化模式经营管理民营银行。重组改造后的民营银行，要在产权明晰的基础上，完善其法人治理结构和管理体制，做到政企分开与市场选择经理人，遵循市场经济规律，完全按照现代企业制度运作。
结论：与新组建民营银行的方式相比，通过分析当前农信社历史包袱的成因，寻求合理的剥离办法，以改造中小金融机构作为民营银行的市场准入方法，有着一系列的优势。首先是一揽子化解了农信社等中小金融机构业已存在的金融风险，为经济金融的发展创造了一个良好的环境；其次充分利用中小金融机构现有的人员、机构等存量资源，开办成本较低；第三，能有效缓解中小企业贷款难与区域资金外流等问题，促进地方经济发展，为全面建设小康社会发挥金融配置资源的作用；第四，有利于我国金融领域竞争环境的形成和效益的提高。因此，以存量改革的方式成立民营银行，有着非常重要的现实意义与很强的可操作性。