同的管理方法，不同的治理结构。但是这一切生于企业的自主权。企业有了自主权，能人出来了，创新出来了，企业的面貌也改变了！金融生态环境还是那个生态环境，机构还是那个机构，甚至人很多还原来那批人，奇迹却发生了！[NextPage]
俗语说得好，做人还要自己做，做婆婆的只能当个帮手，管得太多，可能适得其反。过去婆婆对信用社，的确心思用尽。工作规范给它定好，人员给它配好，一旦出了事，迫不及待地派人去处理，不行的，将它兼并到好的信用社。虽然问题掩盖起来了，可是把那个好的信用社也拖垮了。我们总想为信用社找一个好婆婆，一旦信用社发生危机，好有个人给它料理后事，免得因此而影响社会稳定。其结果呢？好心没有好结果。为什么我们不能换个思路，给它自主权，把它推向市场，由市场来解决？
在信用社改革的拟议中有一种意见,把现在的信用社改为股份制或股份合作制信用社或农村合作银行,当然也是一种选择，但必须还权于股东，让股东有完全的自主权，不能成为地方政府下属企业。现在农村闲散资金有，不少人也喜欢这一行业，但不敢轻易投进去，就是怕婆婆变脸。此外，还要处理好与原来主人之间的关系，我们不能通过这种形式把群众创办的信用社“统走”。我们常说金融机构“贱卖”问题，“贱卖”在那里？金融机构的品牌、网络都是一种稀缺资源，有了它就有了赚钱赢利机会，再说在原有贷款余额中有不良贷款，不良贷款不等于死账，很多可以收回，还有丰厚的利息，活的信贷资产中更有可立即收回的利息，这些都要有恰当的评估。在正常的情况下，这些单位只要换了人，有一个好的机制，这个金融企业就能活起来。我们应该谨慎处理。
通过改制后，农村、农民今后的资金怎么解决，是一个值得好好考虑的大事。因为股份制与合作制有很大的差别。前者以赢利为目的，择优是它经营的主要原则；而合作制不以赢利为目的，重在互助；有生产性贷款，还有生活性贷款。再说农民，越是困难，担保人越难找。土地是国家的，不能作抵押物；即使有点住房，地基也属于国家所有，并且房屋是全家人的“生存财产”，抵押来，也处理不了。对于他们（她们）的困难，只能通过互助来解决。所以在原有信用社改为股份制或改为农村商业银行以后，如何解决农村、农民、农业资金短缺难题，是在改革中不可回避的问题。原来的信用社改为股份制以后，当然还有支农的任务，因为农民中很多人还是它的主人，但是从以往的经验看，搞好不容易，一定要有硬性规定，即便如此还是不能彻底解决问题。我们还要另起炉灶，成立合作制信用社，真正体现：不以盈利为目的，而以为社员服务为目的；服务对象不是一般群众，而是信用社的社员；贷款不一定要抵押。在开始的时候，合作制信用社可以只吸收本社社员的闲置资金，实行存贷积数挂钩。等有了一定规模以后，经人民银行批准，允许对外吸收存款，但必须与资本金挂钩，严格控制规模。这种信用社办起来比较难，政府要给以支持。
⑴在有专业生产合作社的地方先办，与当地的生产、供销合作社配套；
⑵实行免税政策；
⑶利率自定；
⑷设立扶助基金，包括扶助信用社发展基金和信用担保基金，以支持它的发展。三门县有2万多养殖大户和不少低收入农民。这些养殖大户已非过去单纯的自给自足的农业生产者，其中有不少种了几十亩或几百亩地，养几千只鸡、鸭或上百亩虾、蟹、鱼，需要通过贷款实行资本经营，而那些低收入农民更需要贷款来支持他们发展生产。因为农业生产是露天工程，有着自然和市场双重风险，信用社发放贷款不仅金额小，而且面窄，解决不了农民的贷款难。去年6月，三门县
人大通过决议，由
财政出资500万，注册成立扶农担保有限公司，以1﹕7的比例将贷款放大7倍。也就是说，500万元注册资金，可以放大到3500万元全县担保贷款。以后担保公司又把担保范围扩大到全县低收入户。让人想不到的是，担保公司成立一年多，运转情况良好，所有担保贷款都如期归还，至今没有发生一笔坏账。
信用社改革牵涉到经济、社会的方方面面，特别要处理信用社与地方政府和主管部门的关系。经济决定金融。经济环境是金融生态环境的一个非常重要条件。生产就是生产要素的科学组合，资金只是一个粘合剂、催化剂，生产才是基础。历史的经验证明金融不能搞冒进，搞孤军深入。三门县是发展养殖业的好地方，过去人民银行曾划出一笔2000万元对虾养殖专项贷款，因为技术不过关，加上海塘坝是泥土堆砌起来，每年台风一来，全部冲光，对虾专项贷款也少有收回的。后来国家投入了永久性塘坝建设，加强养殖的技术
培训，近两年又设立了县扶农担保有限公司，养殖年年丰收，贷款笔笔收回。这是一条很好的经验。政府应该把主要精力放在这些方面，至于贷与不贷还是让信用社解决。至于人民银行，它的职责当然依法监督，多做一些服务工作。
一是资信征询机构的建设；
二是呆账准备金
制度的改革。我们现在呆账准备金按贷款余额、按比例提留。这一制度沿用已久，是一个死比例，难以适应市场变化。应改用国际通用标准。不良贷款比例高，呆账准备金就多提，这样一来，许多金融机构可能当年就会出现亏损，这是警钟，让股东知道了，及早采取措施，比长期捂着好。
三是实行金融机构退出市场化。市场经济是竞争经济，有竞争就有倒闭；有倒闭才有压力，压力可以变为动力。就因为金融机构有倒闭，且金融机构倒闭会引起社会动荡，所以我们要把这个思想
宣传好，要办金融业的一定要办好，群众也要有风险意识。不要把金融机构神秘化，平时拼命捂，最后都是政府擦屁股。这不是搞市场经济。
四是建立存款
保险制度。保险范围可以逐步扩大。
以上这些改革都要与扩大企业自主权改革结合起来，不讲企业自主权，建立这些制度意义就不大了，弄不好，还有副作用。可见信用社改革也是一项系统工程，不能仅限于扩股增金，换个“婆婆”。
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