偏离。在信息严重不对称，缺乏有效监督的条件下，由于银行管理人员对银行资产具有较大的经营权，所以很容易出现内部人控制问题，进而产生严重的道德风险、经营风险。而有的国有商业银行接连暴露出的信贷管理问题，就是公司治理缺陷的典型例证。
（二）战略缺失。无论按照
企业管理理论还是企业经营实践经验，总体的、长远的企业战略都是企业经营管理和生存发展的基本出发点，国有商业银行要保证自身协调的可持续发展，在为社会创造财富的同时，有效维护国家金融安全和金融稳定，更需要有“精密”的战略管理。但长期以来由于从体制上国有商业银行还不是真正意义上的现代商业银行，在国有商业银行的实际运作过程中，普遍存在着行为行政化、短期化的问题，也就不可能形成科学的发展战略。正是由于缺乏科学的发展战略，从而导致发展方向不明晰、市场定位不准确、发展重点不突出，要规模不要效益，重战术轻战略，经营管理的自发性强而自觉性弱，经营管理过程中贯穿始终的核心理念少、延续性差，因人因事而异的变化多且随机性强，在竞争中被动反应多而主动出击少，各家国有商业银行面孔相似、业务趋同、竞争失范。由于发展战略的缺失，对国有商业银行经营发展带来了极大的负面效应：一是盲目进行规模扩张，为将来的发展埋下了许多风险隐患；二是由于注重短期效果，为寻求发展速度不择手段，恶意竞争，不仅为未来的发展压缩了空间，也扰乱了金融秩序和经济秩序；三是没有明确的发展战略，仅仅强调快速发展，容易导致员工和经营管理者心浮气躁，一旦收益低于预期则会牢骚满腹，而收入的过快增长也容易出现收益完美疲劳，使收益刺激作用减弱，遇到困难则会失去斗志和信心；四是寻求泡沫式发展，贪多求大，容易不顾客观条件，不管市场风险，使发展失去理性，最终导致风险积聚，业务起伏较大。
（三）风险积聚。风险管理是现代商业银行管理的核心内容之一，防范和化解金融风险已成为我国商业银行管理的重中之重。正是长期以来我们把国有商业银行定位为国家经济调控的重要工具，使其承担了我国市场经济体制转轨的巨大改革成本，积累形成了数万亿元的银行不良贷款，造成了国有商业银行经营的巨大风险，这已成为国有商业银行建立现代金融企业的巨大障碍。不良资产过高，风险过大，已经成为国有商业银行乃至我国整个银行业发展的软肋，成为国有商业银行走向现代金融企业的羁绊。根据测算，一些具有国际地位的大银行不良贷款率一般为1%-2%，最高的也不超过5%；而根据中国银监会的
统计，我国银行业金融机构的不良贷款率在经过2002、2003年分别下降4.5和4.69个百分点以后，不良贷款率仍高达15.19%，国有商业银行的不良贷款率更高达16.86%。同时，国有商业银行的潜在风险也不容忽视。虽然经过剥离不良资产，加上中行、建行股份制改革，国家注入国有商业银行资本金，使国有商业银行的资产质量得到改善，但由于我国信用体系还很不健全，国有企业改制尚未完成，国内企业低水平重复建设甚至诈骗银行资金的现象仍十分严重，加上国有商业银行风险识别技术、信贷人员的素质等信贷管理能力有待提高，国有商业银行的潜在风险仍不容忽视。由于尚未建立控制风险的长效机制，目前国有商业银行的资产负债管理考核注重存款增量、贷款规模和银行效益，而对资产安全性、流动性的考核较少，这种考核管理方式的片面性，弱化了资产负债的比例管理。国有商业银行内部控制存在薄弱环节，内控制度建设存在形式主义，内部稽核、审计部门依附于同级管理者，缺乏应有的独立性、权威性。国有商业银行还没有形成健康的风险文化、正确的风险经营理念，重局部利益、轻全局利益，重短期目标、轻长远规划，部分人员还存在职业道德差，自我意识薄弱，有章不循、违章操作、掩盖风险等现象，行为约束力较差。在不良的文化氛围中，原本刚性的政策、制度、责任约束被弱化。风险控制体系技术的基础相当薄弱。目前我国国有商业银行风险量化度量程度低，风险管理技术和手段比较落后，风险管理定性分析多、定量分析少，静态分析多、动态分析少。内部评级体系相当落后，在评级指标体系上，缺乏对企业未来经营、财务、资信情况的预测评估。风险管理工具缺乏，尤其缺乏衍生金融工具等有效转移风险的手段。
（四）观念落后。长期以来，受旧体制的影响，国有商业银行经营观念较为落后，例如价值最大化理念淡漠，风险约束理念短缺，以市场为导向、以客户为中心的理念还没有真正确立等，但最为突出的问题就是国有商业银行尚未形成适合自身发展的企业文化。金融企业在研究自己和国内外著名企业的发展轨迹后深刻认识到，创建自己有特色的企业文化是企业持续发展的动力源泉。由于企业文化的普遍缺失，导致出现权力腐败现象，不良贷款也居高不下，人才外流现象突出，严重影响了国有商业银行的综合竞争力和自身的健康持续发展。具体表现在：一是对企业文化建设的认识普遍模糊而幼稚。从上到下，很少能够真正认识到企业文化对于经营与管理、改革与发展的重要意义；不少银行管理者片面地把企业文化建设与
精神文明建设混为一谈，认为企业文化建设就是搞一些轰轰烈烈、热热闹闹的活动，做一些表面文章；不少银行人想当然地把企业文化等同于员工的娱乐文化，等等。二是企业文化建设存在着短期行为。往往是说起来重要、忙起来次要，经营效益好时就想起搞一点所谓的企业文化活动，效益差时就少搞，甚至不搞，缺乏一种常抓不懈的机制，缺乏一种持久的动力和发展后劲。三是企业文化建设形不成合力。从现实情况来看，一方面职工参与度不高，基层一些员工对企业文化的内涵掌握不准，理解不深，未能形成全员认同的企业价值观；另一方面，有些金融单位的企业文化建设，往往被看作
工会这样群众性组织的部门事务，业务部门常常觉得与自身不相关而游离于企业文化建设之外。四是企业文化建设缺乏特色。企业文化旺盛的生命力和独特的魅力，来源于其自身独创性。然而，现实中不少基层银行所搞的企业文化建设往往是大同小异，缺少银行行业特点、缺乏商业银行自身个性，缺乏本单位、本地区的创意，陷于低水平重复的怪圈。五是存在着舍本求末倾向。企业形象是企业文化的外在表现，但一些单位在进行企业形象设计时，只是一味地在视觉识别上做文章，作为企业文化建设的主要目标来完成，结果外表看起来轰轰烈烈，但内里还是依然故我，陷入了形式化、表面化的误区。
（五）创新不足。创新无论对市场的个体还是整体，都是使其保持活力，不断发展的前提条件。我国国有商业银行脱胎于计划经济体制，其能否完成向市场主体的转化，创新显得尤为重要。目前国有商业银行的金融创新还存在以下缺陷：（1）从创新的驱动力上看，还体现出一种自上而下制度安排方式。国有商业银行的体制及其治理结构依然保持着较强的计划经济色彩，其创新过程往往不是来自于客户与银行的直接交往之中，而是由其上级机构设计好以后，再层层推广之，一些新产品甚至由人民银行来直接安排推广。其结果不但与市场需求难以做到最佳的对接，而且严重压抑了业务第一线基层机构创新的积极性与主动性，在某种程度上出现创新效果的扭曲。创新的主动性不足，在一定程度上体现为被动创新。（2）创新的品种以负债类为主，创新领域狭窄。很长一段时间以来，由于我国属于资本短缺型经济，在这种情况下，满足扩大业务需求最主要的途径就是增加存款，国有商业银行为了在存款竞争中取胜，也把创新重点放在了各种负债型创新工具上，对资产业务、中间业务方面的创新不足，远远落后于发达资本主义国家。据统计，我国改革开放式以来，新增的金融服务产品不过40余种，而同期西方国家商业银行的金融创新业务品种将近1
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