。美国现有560万商户中特约商户占80%多;韩国120万商户中特约商户占87%;而我国目前特约商户仅15万户,占比不到3%。特约商户不仅数量太少,而且布局极不合理,主要分布在发达地区的大中型商场、酒店,极大地限制了银行卡的使用范围。
(三) 我国银行卡业务发展的面临的机会（Opportunities）
1．中国经济的发展程度为中国银行卡业务的发展提供推动力和增长空间。
按照金融市场基本规律，人均年收入达到２０００美元至５０００美元时，银行卡业务发展将处于大幅增长的好时机。目前，中国的部分地区和相当一部分社会群体已进入这一区间。据权威机构预测，到２００８年的未来７年，中国经济若能保持７％左右的增长率，中国国民生产总值将比现在将近翻一番，达到１６万亿元人民币。在此期间，中国沿海和其他发达地区，将有相当一部分人进入年收入５０００美元的行列。业内人士表示，这给银行卡业务提供了巨大的发展空间。
2．
国务院将会陆续出台有关银行卡业务
管理的行政法规。
这会从多方面规范、促进银行卡业务的发展。既促进形成有利于银行卡业务发展的必要的法制环境，有利于行业监管，有利于银行卡业务的长远发展，同时确定各参与方业务行为规范，确定
经营边界，避免无序竞争，降低进入市场和业务运作的成本。在有关行政法规的规范下，受理市场建设将会加速，形成较为良好的消费环境。地方
政府有望成为改善受理环境的重要领导力量，同时，商家接纳银行卡的积极性将得到很大提高，用卡的行业范围将迅速扩大。
3．电子计算机技术和网络经济的发展为银行卡业务提供了广阔的发展机会和空间。我国从1994年3月起正式加入互联网，同年5月，成为互联网络大家庭中的正式成员。网络的带宽和用户的发展迅猛。1997年、1998年、1999年分别为62万户，210万户， 890万户，平均每年翻两番。据2000年8月3日中国互联网络发展状况
统计报告，目前我国上网用户人数已达1690万；上网计算机数达650万台，有近4万个商业网站。我国计算机社会拥有量已超过2000万台；今年电子商务交易额将达到15亿元，2005年可望达到200亿元。已注册的企业类域名有3.4万个之多，占到域名总数的80％；电子商务使企业从采购到销售的运营效率大幅提高，消费类电子商务网站已经超过1000家。可见，网络经济正在以几何级数的增长速度向前发展。网络经济的发展必然会催生在线支付业务及银行卡业务的创新与发展，这对我国银行卡业务来说是一次机遇，也是以后发展的动力。
（四）我国银行卡业务发展的外部潜在（Threats）
1．我国加入WTO以后，外资银行的进入，会对极大的挑战。
根据我国入世承诺，将逐步放开金融市场，外资银行必将与中资银行在中国市场上进行一轮拼抢竞争。然而外资银行实力雄厚，在管理体制和经营体制上比中资银行有优势，并且其有多年的经营管理经验。根据其在中国分支机构少的特点，分析其在中国的经营战略，必将会在银行卡方面逐争夺市场制高点。而国外很多的信用卡上有各种各样的
福利,如各种
保险、店铺打折优惠、消费积分等营销措施，且国外大的外资银行发行的银行卡在国际上有着良好的信誉,所以容易被人们接受。这样会对中国银行卡业务争夺重点客户资源，及优秀的经营管理人才。这样对国内银行卡业务的盈利能力及发展产生威胁。
2．目前我国银行卡业务利益分配机制不合理，会制约进一步发展
银行卡受理市场发展跨行业务收费的利益分配机制的影响。现行规定中对于发卡行、收单行和银联公司三者按“8∶1∶1”比例分配商户结算手续费的利益分配机制明显偏向于发卡业务。在银行卡发展初期,这种分配机制对于扩大发卡量确实起到了重要作用,但在当前受理市场成为银行卡业务发展瓶颈因素的情况下,该利益分配机制对收单方的分配比率过低,未能充分补偿收单方的成本投入,尤其是不能体现对受理市场先期投入者的合理补偿,不仅使得先期投入者不愿开放受理机具,实现资源共享,而且导致各银行都不愿为了每笔交易结算金额1%的1 10再去花费巨资购置ＰＯＳ机或ＡＴＭ机,从而严重阻碍了银行卡受理市场的进一步发展。此外,目前我国还没有实现银行卡服务市场化定价,银行卡市场上商户回佣及其分配比例全国统一,并长期沿用,市场主体无法根据市场的实际情况做出相应调节,导致利益分配机制不畅,产业发展受到制约。
3．我国社会信用体系尚未建立起来，对银行卡业务的发展很不利，
完善的社会信用体系将极大的促进包括信用卡业务在内的信用交易的发展,没有完善的社会信用体系,信用卡业务的发展必将举步维艰。目前我国个人信用体系基本上还是一片空白,个人信用
制度缺欠,个人信用无法评估,没有社会化和规范化的个人信用制度,尚未建立统一完善的企业和个人征信系统, 申请人的收入和信用记录的真实资料，无法实现全国联网和资源共享,个人信用状况很难掌握,无法从根本上堵住欺诈申请的源头,导致在中国银行卡业在发展各种贷计卡、信用卡面临巨大的风险。
4．我国相关的法律制度尚未健全，不利于进一步提高银行卡业务的发展水平。
任何市场的发展都离不开法律的规范和维护,银行卡市场的发展也不例外。而目前我国相关的专门性法规只有中国人民银行1999年3月制定的《银行卡业务管理办法》, 但该办法在涉及法律方面的问题时，存在着一定的欠缺，仅仅是一种行业规范和处罚，而没有明确银行卡公司等市场参与者的资质要求、准入程序、监管要求和主体、客体的法律承受责任和支付、结算权力法律保护等。且国家在目前的金融法规系列中尚没有一部真正意义上系统涉足银行卡的法律。再就是有关电子商务的法律环境尚不健全,影响了银行卡在电子商务中的应用，以及对于个人信用体系方面的法律都没建立起来。这必然会对银行卡业务的发展产生一定的制约作用。[NextPage]
二、 我国银行卡业务发展的战略选择
通过上面的分析，我们可以看出，我国银行卡业务的发展面临很大的机会，但同时，由于其自身存在的不足和外部环境的潜在威胁，我国银行卡业务要取得进一步和更大的发展，必须采取以下几个方面的战略措施：
1． 加快与国际惯例接轨，借鉴国外银行先进的做法，完善我国相关法律法规体系。
作为国际标准的VISA和MasterCard国际组织的条例和原则对指导和规范各国银行卡业务的发展具有重要作用，我国的发卡银行大都是VISA或MasterCard两大银行卡组织的成员,而发行的银行卡也大都是VISA或MasterCard卡。而 现在我国制定
上一页 [1] [2] [3] [4] 下一页