论2006年银行业在防范风险前提下的创新理念
日期：2006-2-26 9:27:00
论2006年银行业在防范风险前提下的创新理念
论2006年银行业在防范风险前提下的创新理念
在服务渠道方面，信息网络技术使得高效率、便捷化的交易通道快速发展。以电子银行和银行卡为代表，以提高金融交易效率和降低交易费用为目的，以信息网络技术为依托的无地域限制、无时间限制的全天候服务通道，正在快速发展。
在交易工具方面，与个性化和专业化的服务方式相对应，交易工具(产品)从简单粗放逐渐向复杂精巧发展，金融衍生产品层出不穷。商业银行已经开始积极发展各类衍生产品，在法律许可的范围内，正在尝试满足不同需求的产品组合。
在交易市场方面，国债、金融债和次级债市场不断发展，离岸金融交易的市场规模逐步扩大，部分银行正在积极尝试建设场外交易市场。
上述创新活动相互依赖、相互促进。优质的服务要通过有效的通道才能实现，具有竞争力的产品要有相应的市场才能进行交易。反过来，高效的交易通道和市场必须有适宜的交易产品和服务需求，才是“有水之渠”、“有容之器”。可以预见，在目前和今后一段时期内，电子银行、银行卡、衍生产品和商业银行个人理财等，将是我国银行业务创新的活跃领域。 [NextPage] （二） 电子银行业务创新
我国电子银行建设始于20世纪90年代后期，经过近十年的发展，已成为我国商业银行的一项重要业务。目前在国内正式建立网站的商业银行已超过40家，大部分已开展交易型网上银行业务。随着网络技术的发展和应用，近几年我国电子银行的发展尤其迅速。例如，中国工商银行电子银行交易额2000年仅为2万亿元，而2004年已突破38万亿元，电子银行交易已占全行结算业务量的四分之一，网上银行和电话银行客户总数突破3000万。
电子银行业务除面临传统经营活动中的主要风险，如信用风险、流动性风险、市场风险等风险外，还突出面临着一些新型风险，如制订电子银行发展战略时可能出现的战略风险，在运营中可能出现的技术规范、数据安全、内控机制等运营风险，经营不力对银行信誉可能产生负面影响的信誉风险，由于法律环境及相关法律制度不健全产生的法律风险，等等。
银行卡业务
中国银行卡发展始于20世纪70年代后期，历经了起步和联网联合阶段，21世纪步入产业化发展阶段。目前总发卡量超过8亿张，交易金额超过25万亿元，市场化运行机制基本确立，行业自律水平逐步提高，专业化服务初步形成，国际化进程日益加快。
目前我国银行卡业务面临的风险主要包括技术风险和信用风险，而技术风险目前相对突出，具体表现为伪卡犯罪、自助机具诈骗、商户套现、不良中介骗领信用卡等。为防范技术风险，我国商业银行在技术标准、业务流程、管理制度和风险控制等方面需作出进一步努力；在培育信用文化的同时，还需加强对持卡人和商户的风险防范意识教育。同时，随着贷记卡的逐步发展，我国银行在信用卡授信管理和整体风险管理方面尚需继续完善。
金融衍生产品交易业务
金融衍生品市场作为一个新兴市场，在价格发现、规避风险和增加投资组合等方面发挥着越来越重要的作用，对国际金融市场产生着深刻影响。
目前我国已有50多家中、外资银行机构获准开办衍生产品业务，交易币种主要为外币，品种主要包括期权，如外汇期权、利率期权、债券期权和期权结构性债券(存款)；远期，如远期外汇买卖、远期结售汇、远期利率协议；互换，如利率互换、货币互换、违约互换、互换结构性债券(存款)等。
开办衍生产品业务的银行都制定了衍生产品交易业务的管理办法和操作规程，健全了授权和授信管理，设立了独立的中台，实行了前台交易操作、中台风险监控和后台资金清算相分离的制度，加强了对衍生产品交易风险的计量、监测和控制，加强了对风险管理系统的研究和改进，同时逐步加强了内审和外审对衍生产品业务的监督，但技术水平尚待提高，在经验上还需不断总结，在人才上还需大力培养和积极引进，在资金处理和管理系统以及风险管理技术方面也还需进一步完善。
商业银行个人理财业务
商业银行个人理财业务在欧、美等发达国家和地区已有长足发展。很多国家和地区实行金融混业经营，因此个人理财业务的品种也十分丰富和多样化，包括银行、保险、投资管理、个人信托等各类金融服务；理财从业人员实行严格、系统的资格认定制度；理财服务展现出个性化、综合化、分层次的特点；以客户关系管理系统和信息技术平台为依托，形成了强大的销售和服务网络。
我国商业银行从20世纪90年代末开始尝试向客户提供投资顾问和个人理财服务。近两年，商业银行积极推行品牌化战略，招商银行“金葵花”、工商银行“理财金账户”、建设银行“乐当家”、农业银行“金钥匙”、光大银行“阳光理财B计划”、民生银行“非凡理财”等产品相继面世，市场上已有20多个品牌、几百种理财产品。同时，我国境内的外资银行也将其在国外的理财业务移植到我国市场，积极开展外汇理财业务。由于体制、市场发展程度和政策等因素的制约，我国商业银行的个人理财业务在品种、规模和管理方式等方面与国外银行仍有较大差别。
商业银行个人理财业务的风险有两方面。一方面是客户可能面临的风险，即客户可能因投资工具的价格、利率、汇率变化等蒙受资金损失。因此，银行应向客户充分揭示相关风险，使其选择的投资产品适合自身风险承受能力。另一方面是银行可能承受的风险，主要包括市场风险、信用风险、操作风险、法律风险、声誉风险等。
在创新中严密防范银行业风险
业务创新在帮助银行提高效率、提高盈利能力、提高服务水平的同时，也会给银行带来各类风险，如信用风险、市场风险、操作风险、法律风险、声誉风险、技术风险等等，需要严加防范。特别是目前，银行对许多创新业务还缺乏管理经验，对潜在风险认识不足，因此，业务创新要以防范风险为前提，坚持区别对待、强化内控、充分披露的原则，加强对业务创新的风险管理，将其纳入银行整体风险管理体系。（唐双宁）对信用风险，应建立科学有效的评级体系，并按照“提高贷款分类准确性-提足拨备-做实利润-资本充足率达标”的监管要求，提高抗风险能力；对市场风险，应按照衍生产品交易管理办法和市场风险管理指引的要求，建立和完善识别、计量、监测和控制相关风险的管理体系；对操作风险，银行应在积极培养合规文化的同时，进一步完善和落实有关规章制度，完善业务流程和信息系统，加大防范操作风险的工作力度。银行在业务创新过程中，应充分考虑自己对各类风险的承受能力、控制能力和资本实力，按照成本可算、风险可控、信息可披露的原则，真正做到通过创新实现收益的最大化和提高竞争力，避免心中无数，盲目跟风，违背创新初衷。
在银行业创新过程中中国银监会将起到重要作用，其执行力度和持续性将直接影响创新的效果。为防范银行创新中的风险，中国银监会将在完善法规建设方面继续努力，与时俱进，对已不能满足市场发展需要和风险监管需要的规章制度进行修订和完善，根据银行业务创新的新情况、新问题及时制定相关政策和制度，同时积极推动改善银行创新的外部环境，如推动会计、税收、征信等相关政策和制度的不断发展和完善；在规范管理上，积极推进银行创新业务的会计、统计等相关基础建设，及时建立针对创新业务的风险监测和统计指标体系；在市场准入上，积极与银行沟通，针对各类新业务的特点和风险特征，加强引导，依法实施市场准入管理；在日常监管上，对银行开办创新业务及时进行风险提示，督促其制定科学的新产品研发战略和规划，对新产品的可行性严密论证，进行充分的风险评估和测算，完善产品定价机制和风险管理措施，做到成本可算、风险可控，同时加强对新产品销售业务人员的培训，严格上岗标准，确保消费者的合法权益得到
