社交圈的“圈内人”。要么是亲，要么是邻，要么是熟人关系。第二、借贷的抵押品是人们头脑中的“人格品质评价”和成就事业的可信度。从借贷之日起必须进行日常观察与事业发展状况的评估，经常性督促。第三、借款额度一般都在万元以下，一年以内的短期小额贷款，并口头说明预期还款来源。但可信度低，到期不能如数偿还本息是“家常便饭”，展期或提前偿还都有可能。但展期不等于贷款损失，“父债子还”是普遍共有的观念。第四、农民对所有制的含义进行简单理解，“公”的就是国家的、共产党的，拿党和国家的东西如“子女用父母的东西”一样。而且，国家是一切资源的本源。“私”就是个人，个人的东西都是贵重的，来之不易，有借不还不道德。信用社是公的、国家的、党的，“不贷白不贷，贷了也白贷”。第五、农民最怕麻烦，最烦打官司。现代金融企业审批贷款需要的证件、复印件，证明材料，评估程序等，农民听了就烦，何况他们手中没有任何文字材料。同时，他们认为个人不可能与“公家”打官司，也打不赢，还要诉讼费，宁愿吃亏也不去打官司。上法庭是丑事，“骂娘”、“赌咒”比上法庭还难受。
这样的原生态金融需求与金融服务，任何现代金融企业都难以适应。但民间自发的原生态“高利贷”借贷形式，正适用于目前农村的需要，它能容忍暂时困难展期还贷，甚至临时变动利率；它能接受并认可落后的观念和许多说不清、道不明的封建道德观念、地区特色、风俗习惯。
“高利贷”者，实际是“金融个体户”，其借贷形式是封建的、落后的、民间自发的原生态“金融”胚芽。之所以，它顽强地存在，其生命力就来源于“落后”，“原生态”地适应原生态的需要；其高利率的劣质性，被“高的部分类似于批发（大额贷款）与零售（小额贷款）的区别一样”说服；其简、便、活的优质性就是其生命力所在。在没有更好的“种子”可供选择的情况下，利用“高利贷”这一“金融胚芽”，把高利贷限制为“中利贷（个体金融）”，逐步把农村“金融胚芽”培育成农村金融的参天大树，不是没有可能的。
三、银监会和央行委托农发行监管、培育
农村金融业发展，是最佳路径选择
农村金融发展，走民营之路，由“落后”的“金融胚芽”逐步培育成农村民营金融企业。其培养、监管责任重大，必须有专门机构履行“辅导员、保育员、服务员”的功能。在现有国有金融机构中，银监会、人民银行因负责全国主体金融市场的业务，既要负责调控，又要负责业务监管，其工作应逐步与国际规范靠拢，不宜对金融非主体机构，非规范的操作，用时发挥作用。最佳选择是：由银监会和人民银行委托“农业发展银行”代行中央银行和银监会职能，对农村民办金融履行辅导、培育、服务。
农业发展银行是政策性银行，其中的“农业发展”包含农业金融服务，赋予其这一职责是适当的；农村金融初始胚芽期不规范操作，是发展过程中的问题，是特殊情况下的特殊措施，应与主体金融市场区别开来；农发行目前的业务相对单一，其资源相对闲置，把它配制给最需要的农村，本身就是优化社会资源配制的需要。
这样，农业发展就有三大银行系统与之对应、为之服务。一是国有农业银行，负责全国性、流域性、区域性大型涉农金融服务。二是各省管农信社，负责县及县以下中型涉农金融服务。三是农发行监管的民营小型“金融个体户”或“民营金融企业”负责千家万户的小农户小额金融服务。从形式与内容、需求与供给与中国目前农村现代、半现代、原始的小农户的金融服务需求一一对应，其总体设计是合理的。
四、农村金融业，从“胚芽”到“农民股份制银行”培育方案
农村金融业的培育过程，应与农村产权
制度改革相适，伴随着“小农户农业”向现代化规模农业发展而发展[3]。
农村金融胚芽——“金融个体户（中利贷）”，仅仅是发展民营“农民银行”的起点和发端，是播种行为。其基本演化发展路径是“金融个体户”——钱庄——小型股份制银行——中型股份制银行——中国农民银行（全能型）。
（一）金融个体户（中利贷）模式构想：
1、中利贷（或称金融个体户），是相对高利贷而言，其利率浮动，可高于农信社的贷款利率，最高利率适时由县以上农发行根据农村资金市场的供需状况，作出限制性规定，各地可不统一。
2、金融个体户，必须到县以上农发行领取“金融业执业执照”和
工商行政管理部门领取“营业执照”，在地方
税务部门领取“税务登记证”。如实注册资本金，总计登记费不得超过100元。
3、除银行业禁入人员和受过一定刑事处罚者，以及参加过带黑社会性质的
组织的人员，当地群众公认的“无业流浪者”外；年满30周岁，有家室、正当事业、固定住所和一定经济头脑的初中以上
文化；个人在银行存款10万元以上的公民。农发行应发给从业执照，工商、税务
机关没有特殊理由，不得不发营业执照和税务登记证。
工商部门除执照费，每年验证费（5元）外，不得再收取任何费用，免征营业税和个人所得税。
4、金融个体户，不得吸收公众存款，但其亲友和合伙人可以股份的形式入股，但增加资本金必须向农发行申报。开业前必须接受金融知识
培训，并在“金融个体户章程上”签名，申明其诚信。开业后无条件接受农发行责任工作人员定期、辅导、检查、监管。
5、金融个体户的业务特征是只贷不存、不汇。严禁事项有三条：一是不得吸收公众存款，入股者应有相应入股证明与分红方案等材料；二是严禁擅自提高利率，必须在县以上农发行规定的适时最高限制利率之下。三是对逾期贷款应在友好协商的条件下，再续订还贷时限协议，包括利率变更，严禁暴力等非正当手段催贷，严禁无证照经营。
6、对经营状况好，有能力，有信誉的少数“金融个体户”，农发行可以发放资本一定比例以内的短期（三个月以内）再贷款，支持其业务发展。
7、当金融个体户业务发展到一定规模
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