打破金融体制的垄断现状，就要破除对垄断的认识误区。
第一认识误区是迷信垄断。认为只有“一切信贷集中于银行”，才是解决金融稳定的最安全、最有效的办法。其实这是一种误解。经济决定金融，要想金融稳定，首先经济要稳定；经济有活力，金融才有活力。前一时期，我们的金融体制不能不算集中，但金融系统的不良资产仍然高居不下。主要问题出在经济改革方法不完善，只不过表现在银行不良资产居高不下。为了垄断，我们不惜采取各种手段，把全国办了15年、余额已高达2000——3000亿元的基金会强制关闭。有的基金会是政府办、政府批的基金会都被取缔。这要影响到多少企业？国有企业改革也搞运动，
市委书记一句话，一元钱把厂卖掉。如此折腾，金融资产怎么好得起来？现在金融比较稳定，不是因为金融体制集中，信贷资产
质量好，而是因为经济有活力。今后即使中小金融企业加快发展了，中小银行多起来了，但大局还是控制在国有商业银行手中。如果经济稳健仍能稳健发展，国有商业银行工作搞得好了，稳定了，金融就能稳定。再说，中小金融企业发展后，只要加强监管，即使有几个出了问题，也不会影响大局。
第二个认识误区是迷信行政管理。认为只有政府直接管理才能最放心.基于这条信念,把前几年成立的城市信用社通过升级为商业银行的办法,政府参了股,强化了政府的直接控制.农村信用社早已从民办变为官办,只是在通过并社撤乡,信用社的官办色彩更加浓厚.其实这种“官办非官办、民办非民办”的体制风险是最大的。现在我们也有几家民办股份制银行经过几次改造，其经营管理方式都变得与国有商业银行一个模样了！有些方面比国有商业银行还保守。
中国的金融体制一直没有脱离开垄断,并且千方百计在维护这种垄断体制，其理由是安全问题.但是历史证明,行政干预过多、过滥却是造成中小企业金融企业信贷资产质量差的主要原因。经济的发展是渐进的，可是我们运用行政手段搞改革，总是急风暴雨式的，关闭基金会是在几个月以内完成的，国有企业改革说是三年，但是在中国这么的一个大国，谈何容易？其结果反映在信贷资产上是不良资产惊人上升！行政手段有太多的两面性。
第三个认识误区是消极对待金融企业倒闭.为了防止金融企业倒闭给社会带来冲击,就把大银行全部控制在政府手中,同时把小金融企业也由政府直接管起来,新的中小金融企业也严格控制发展.其实这是一种简单的想法，也是一种消极的办法.市场经济是竞争经济。有竞争,就有胜有败,有生有灭.金融企业一个都不倒闭是一种幻想,也是一帖麻醉剂,政府却因此而背上郑重的包袱。照现在这种体制，一旦金融企业出现危机，政府都得揽着，而金融企业也会因此而失去警觉.不错,金融企业倒闭有可能引发社会动乱,就因为如此,兴办者必须兢兢业业,要有足够的资本金和完善的呆滞贷款的补偿制度；要建立健全担保制度和完善存款保险制度；要加强对金融企业的监管工作；在金融企业出现倒闭风险时,要谨慎、及时、妥善处理。但不能因金融企业倒闭有引起社会动荡的可能性，金融企业也不让办了！不能把风险大作为垄断的理由。一方面控制中小金融企业的发展，另一方面又不去创造条件，以致中小金融企业发展不起来，中小企业的融资难问题也久久不能解决，这不是一种不好理解的消极态度！
目前，我国银行机构的密度、信贷
服务机构的人口覆盖率和企业覆盖率都低于国际平均水平。我国平均每两万人1家银行，大大低于美国每两万人5家、德国10家、意大利是8家；我国平均每千户企业拥有3家银行，美国的这一指标是9家，德国是13家，意大利是44家。这些差距也显示了我国银行在数量上有巨大的空间。中小企业融资难与我国银行数量不足都说明发展中小银行不仅必须而且是可能的。中小银行具有内部组织结构少、机构精、管理成本低、经营灵活、交易成本低等特点,与大型商业银行相比,更能适应我国发展的要求.问题就在能否破解金融垄断。
中小银行的发展要以民办为主,民资为主,小型为主,并且农村优先.目前先把真正的、自助性的农村信用社先补起来.因为现在的信用社已经变为官办的集体金融组织,或者叫准国有商业银行,已失去了合作金融的特点,不能起互助合作金融的作用.应该重起炉灶.可以在有专业合作社的地方先建，取得经验逐步推广。在城市也可建立
社区信用合作社,以社区的小企业、个人作为自己的支持对象.这些信用社依仗的是当地人办当地事,情况熟悉,可以利用人缘约束机制发放一些信用贷款.所以信用社的规模不一定很大，便于群众监督、管理。它的任务就是帮助当地群众脱贫致富。因此政府要给予支持。
但是新办信用社必须是独立的信用社,是真正意义上的:独立经营,独立核算,自负盈余,自担风险的信用社.重要的一条：要允许经营不好的可以申请破产，并且明确告诉群众.高收益就要承担高风险。为此,就要在资本金充足率、呆账准备金率、存贷利率和利差、股东的分配办法、坏账核销制度以及
人事管理制度等等都应该有明确的安排。随后政府还要考虑存款保险制度、担保制度的建立问题。使信用社一诞生就有一个好的市场环境。
在城市，可先建一批“互助担保基金会”，为中小企业贷款提供担保。我国是文明的古国,很讲信、义，如今全国信用观念遭落得了如此程度实在令人遗憾。信用观念淡薄成了当今银行惜贷的一个主要原因。我国群众信用观念突变发生在东南亚金融风暴袭来之时。东南金融风暴袭来后，许多企业因而倒闭。这时候，民法、刑法普遍实施。法律上规定，法律的诉讼时效是两年，于是逾期贷款成批起诉。借款单位受到冲击，担保单位也深受拖累。逃债的一时风起云涌，信用观念受到了毁灭性的摧残。借款找人担保出现了危机。进而影响到企业的贷款难。所以现在全社会面临着重建信用观念，重建担保体系问题。解决中小企业贷款难问题也不得不涉及到个问题。重建担保体系确是当务之急。
建立的“互助担保基金会”，可实行会员制。基金由政府支持一点，自筹一点，本着“共同受益、共担风险、相互制约”，为会员贷款提供担保服务。上海市闸北区已做出了榜样，取得了经验。该互助担保基金会由财政投入150万元专款，会员投入贷款保证金118。5万元，存入银行专户，经与银行商定，由银行按5—10倍的额度，经基金会初审，银行审核同意发放的贷款提供担保。在发生坏账时，先将当事会员保证金抵扣，如有不足，再按比例抵扣其他会员保证金。“互助担保基金会”设有理事会，由会员大会选举产生，理事会
办公室设专人负责初审；每季度召开理事会，对贷款状况进行复查、监督。年末向会员就全年贷款担保情况做出书面报告。
实行结果，收效显著。自1994年以来，政府仅投入资金150万元（另加会员基金118。5万元，合计268。5万元），通过与银行合作共累计发放189笔，8726万元，使政府
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