金融生态环境对农信社改革的影响
金融生态环境建设是人民银行近两年的一项重要任务，也是推动金融改革健康运行的保障工作。金融生态环境与农村金融业的可持续发展息息相关，重视和加强金融生态环境建设，各级人民银行和金融机构已呼唤多时。作为地处农村的金融主力军——农村信用社，如何抓住深化改革试点的契机，积极主动会同地方党委、政府，合力加强农村金融生态环境建设，确保农村信用社改革目标的实现，已成为我们当前关注的焦点。
一、农信社改革与金融生态环境现状
近两年，各地正在进行的深化农村信用社改革试点工作，无论是管理体制改革还是产权制度改革，都是为了卓有成效地促使农村信用社成为“自主经营、自担风险、自我约束、自我发展”的独立市场主体，培育农村信用社自身良性循环以及与其他系统有机协调发展的金融生态链。从8个县区农村信用社改革试点工作来看，已经取得阶段性成果并正在向纵深推进，专项中央银行票据兑付在即，通过考核，改革工作进展顺利，农村金融生态环境有了明显改善，农村信用社经营已经呈现出良好的发展态势。农村信用社专项票据兑付后，资产质量将有较大提高，在计划经济时期形成的不良贷款和历年挂帐亏损大部分将被置换，历史包袱减轻后，农信社经营将呈现出一个良好的发展态势。一方面，农村信用社建立健全了“自我约束、自担风险”的经营管理体制；另一方面，通过推进产权制度改革，完善法人治理结构，逐步构建了农村信用社作为独立市场主体地位的机构框架。各项改革政策和措施的落实，使农村信用社支持“三农”的力度明显加大，经营状况进一步好转。但是，由于农村征信体系缺失，相当一部分农民信用度不高，加之信用担保体系建设滞后，农村信用社根本无法满足和顾及农村中的小企业、种养大户、农业产业化龙头企业日益增长的资金需求，所以说农村金融生态环境优劣，事关农信社能否稳健快速发展。
二、影响农村信用社改革的症结
随着改革的进一步推进，一些新的情况和深层次的问题，逐步成为制约农村信用社改革向纵深发展的桎梏。究其根源，主要是农村信用社当前所面临的金融生态环境问题，从以下三个层次对其进行分析，笔者认为。
(一)农村信用社自身产权制度改革、法人治理结构建设、经营机制转换虽然初步确立，但在运行中还没有真正到位，还有一个真正实施和完善的过程；有关农村信用社市场定位、产权形式、经营管理的法律法规还没有确立和实行到位，而且农村金融市场发育不全，这些环境因素影响到农村信用社真正成为一个独立的市场主体，很难按照现代金融企业制度的要求健康发展，不但关系到整个农村金融市场有机协调发展，而且关系到整个社会金融生态链的良性循环。
(二)从宏观方面看，农村信用社在刚刚步入新机制的情况下，无论外部经营或内部管理方面，扶持政策和法规还未完全科学、切实、有效的落实。按照市场经济的运行法则经营，对农村信用社是一个全新的课题；自主经营、自担风险对农村信用社又是一个全新的挑战，客观上需要一个突破自身传统思维定式和行为模式的过程，这个过程的长短有赖于我国宏观经济体制改革的广度和深度，有赖于农村金融市场化的进程，直接决定着农村信用社管理体制改革目标的最终实现。在近两年的改革中，国家对农村信用社给予了有效的政策扶持，对农村信用社确定了一定时期的优惠政策，能否真正撬动整个农村金融市场的生存和发展，有效解决“三农”的信贷资金需求问题，还有待于建立长期有效的政策支持机制。
(三)透过金融生存发展环境的表象，不难看出法律保障机制、社会诚信体系等金融生态环境尚未建立，区域经济环境的差异越来越大。农村信用社所处的区域经济环境的差异性，也带来了改革试点工作的复杂性，增加了实现改革目标的难度，影响着改革的进程。同时，农村中社会诚信度较低同农村信用社缺乏保险保障机制的矛盾凸现，在一定程度上制约了农村信用社信贷资产质量的提高、信贷支农资金的投放以及良性信贷机制的建立，使“贷款难”和“难贷款”的问题在一定时期很难有效加以解决，反而影响了金融生态的平衡和优化，进而阻碍了农村信用社转换经营机制等改革目标的圆满实现。
三、构架适应农信社发展的金融生态环境的建议
农村信用社深化改革的长远目标是：通过产权制度和管理体制的改革，使农村信用社真正成为自主经营、自担风险、自我约束、自我发展的市场主体，成为产权明晰、治理完善、内控严密、机制灵活、财务良好、资本充足、可持续发展的现代金融企业，为县域“三农”的发展提供优质、高效的金融服务。要实现这个长远目标，不仅依赖于扎扎实实做好每个阶段的改革工作，而且还依赖于农村信用社所依存的金融生态环境的改善。因此提出以下建议：
(一)农村信用社在当前的金融生态环境中，要想得到长足稳健发展，离不开持续、长效的国家政策扶持机制。因而，各级人民政府要帮助农村信用社彻底化解历史包袱，逐步增强其自身“造血”功能，才能使农村信用社为“三农”的发展提供更多更好的服务。从目前农村信用社改革试点情况看，政策扶持只能部分解决农村信用社的历史包袱。然而，建立持续、长效的农村金融政策扶持机制，不仅是农村信用社自身发展的需要，也是农业、农村经济发展的